Condiciones comunes de un préstamo hipotecario que debe conocer para el examen de licencia de bienes inmuebles

Es importante recordar para el Examen de Licencia de Bienes Raíces que los términos y condiciones de un préstamo hipotecario en particular pueden diferir de los de cualquier otro préstamo hipotecario. Pero la mayoría de los acuerdos de préstamos hipotecarios tienen una serie de términos y condiciones en común y algunos de ellos pueden aparecer en el examen.

Deberes del prestatario

En un préstamo hipotecario típico, el prestatario se compromete con una serie de obligaciones que están escritas en los documentos de la hipoteca o la nota. Estos incluyen:

• Pagar la deuda en las condiciones especificadas en la nota, que incluye la tasa de interés y el calendario de pagos.

• Indicando la propiedad que el deudor hipotecario está usando como garantía.

• Pagar todos los impuestos inmobiliarios en la propiedad.

• Obtener permiso del prestamista antes de realizar reparaciones, alteraciones o demoliciones importantes.

• Proteger el interés del prestamista manteniendo una póliza de seguro contra riesgos de propiedad en la propiedad en caso de que ocurran daños imprevistos.

• Mantenimiento adecuado de la propiedad.

La cláusula de aceleración

Los acuerdos de préstamo hipotecario frecuentemente incluyen estipulaciones que se conocen como cláusulas de aceleración, que efectivamente protegen al prestamista de un préstamo por el cual el prestatario está en mora. El incumplimiento es una situación en la cual los prestatarios no cumplen con las obligaciones de sus contratos de préstamos hipotecarios. Una cláusula de aceleración entra en vigencia cuando el comprador se declara en default. La cláusula de aceleración permite al prestamista exigir que se reembolse íntegramente la deuda.

Entonces, si incumplió con el préstamo de $ 100, 000 que iba a pagar en 30 años, es posible que se deba pagar en su totalidad; mañana, es decir, si su contrato de hipoteca incluye una aceleración. cláusula. Los pagos se aceleran para que el monto total venza inmediatamente.

Puntos sobre préstamos hipotecarios

A veces los prestamistas cobran interés adicional al comienzo del préstamo que se basa en el monto del préstamo. Este interés adicional se llama puntos oa veces puntos de descuento .

Un punto equivale al 1 por ciento del monto del préstamo, y eso es algo que no quiere olvidar, porque es una pregunta matemática común. Y recuerde, un punto no es el 1 por ciento del precio de venta de la casa, a menos que, por supuesto, el prestatario se encuentre en la inusual posición de poder pedir prestado el precio total de la propiedad, pero el 1 por ciento del monto del préstamo.

Un banco acuerda hacer un préstamo hipotecario de $ 100, 000 a un comprador de la propiedad.El banco acepta una tasa de interés anual inferior a lo normal con la condición de que el comprador pague 2 puntos al banco al momento del cierre. ¿Cuánto tiene que pagar el comprador en puntos?

$ 100, 000 x 0. 02 = $ 2, 000

Este interés prepago adicional usualmente resulta en una tasa de interés más baja para el préstamo a medida que se paga. Por ejemplo, un prestamista puede cobrarle una tasa de interés del 7 por ciento sin puntos pero le dará una tasa de interés del 6. 75 por ciento, si paga 1 punto al comienzo del préstamo.

A lo largo de la vida del préstamo, la tasa más baja significa que paga aproximadamente el mismo monto total de intereses, pero sus pagos mensuales son ligeramente inferiores, y el rendimiento , o la rentabilidad general de la hipoteca como inversión, sigue siendo atractivo para los inversores privados.

La combinación del interés que se paga en el camino más los puntos cobrados en intereses prepagos se combinan para formar la tasa de porcentaje anual (APR), que es la tasa de interés real que está pagando.

Cuando se pagan puntos para bajar la tasa de interés, se llama buydown . La reducción se puede aplicar para reducir la tasa de interés durante la vigencia del préstamo o durante un período de tiempo específico, como el primer año o dos.

Los prestatarios que usan sus compras para reducir la tasa de interés a corto plazo generalmente anticipan mayores ingresos más adelante durante los plazos de amortización de sus préstamos. Los constructores de casas nuevas pueden pagar puntos para reducir la tasa de interés durante algunos años para atraer compradores a su desarrollo. Esto generalmente se conoce como incentivo del vendedor .

Los puntos a veces se usan para calcular las tasas de originación de préstamos . Un prestatario puede pagar uno o dos puntos - 1 por ciento o 2 por ciento del monto del préstamo - al prestamista por cargos administrativos asociados con el préstamo. Este pago, sin embargo, no reducirá la tasa de interés del préstamo. En ocasiones, los honorarios de originación se pagan a los agentes hipotecarios, que son personas que organizan préstamos entre prestatarios y prestamistas.

A veces, los puntos se pagan para bloquear en la tasa de interés por un período de tiempo. Un prestatario puede querer asegurarse de que la tasa de interés vigente al momento de solicitar el préstamo es la misma tasa vigente al momento del cierre. El banco generalmente cobra una tarifa por esto, a veces utilizando puntos para calcular cuánto cobrar por el bloqueo de tasa de .

Escrow

Una cuenta de depósito en garantía , que es requerida por la mayoría de los prestamistas, es una cuenta que el banco mantiene en nombre del prestatario que utiliza el prestamista para pagar los impuestos y el seguro del propiedad. El prestamista normalmente calcula un pago mensual que incluye el pago de la hipoteca y una parte de los impuestos anuales y los costos del seguro.

El banco se paga a sí mismo con el pago de la hipoteca y acumula la porción de impuestos y seguro en la cuenta de depósito en garantía, realizando los pagos apropiados a medida que venzan.

Los gravámenes fiscales son prioritarios por delante de todos los demás gravámenes. Eso significa que si la propiedad se vende por falta de pago del préstamo hipotecario, y los impuestos deben pagarse en la propiedad, los impuestos se pagan primero.Si no queda suficiente dinero de la venta para pagar el préstamo hipotecario, el prestamista puede quedarse atascado con la pérdida. Para evitar esta situación, el prestamista maneja el pago de impuestos.

Puede ver otros términos en un examen que signifiquen lo mismo que la cuenta de depósito en garantía, incluidas las cuentas de fideicomiso reservas, embargo, y .